17.09.2025
Просроченная задолженность по потребительским кредитам в первой половине 2025 г., по данным ЦБ, достигла 1,5 трлн рублей. Высокие ставки по кредитам становятся неподъемными. Многие граждане обращаются к законной процедуре банкротства. Других должников банки преследуют в судебном порядке. Но и в этом случае можно найти выход.
Профессиональный юрист предложит правовое решение: как свести к минимуму негативные последствия при возникновении просроченной задолженности или вовсе избавиться от долга, как и произошло в деле по иску ВТБ, которое дошло до Верховного Суда.
"Банк ВТБ" обратился в суд, требуя взыскать долг по дистанционно заключённому кредитному договору. Заёмщица, обратившись за юридической поддержкой, подала встречный иск, в котором было заявлено, что договор ничтожен: кредит якобы оформили на её имя неизвестные лица без её согласия. Первые три судебные инстанции поддержали позицию банка. Но Верховный Суд отменил их решения.
В Определении ВС РФ от 05.08.2025 N 75-КГ25-1-К3 поясняется: в соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма сделки считается соблюденной и в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Электронный же договор, подписанный простой электронной подписью (в том числе с использованием кодов, паролей или иных средств), признаётся действительным только тогда, когда в нём ясно указано, от чьего имени он составлен и отправлен.
По материалам дела, заёмщица оформляла потребительский кредит и переводила деньги, подтверждая действия SMS-кодами. Формально это не противоречило правилам банка, однако судам следовало проверить, можно ли считать такие действия использованием простой электронной подписи, то есть аналогом личной подписи клиента.
ВС РФ также напомнил разъяснение Банка России: нельзя заключить договор потребительского кредита только по телефону или путём конклюдентных действий — это не будет считаться подписанием индивидуальных условий. Напомним, конклюдентные действия – это поведение человека, из которого можно сделать вывод о его волеизъявлении, несмотря на отсутствие прямого устного или письменного выражения. Суд указал, что для обеспечения договора, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо подтверждение факта формирования электронной подписи определённым лицом.
Отметим, что и ранее Верховный суд высказывал аналогичную позицию. Считать SMS-коды полноценной подписью заёмщика нельзя.
– Решать проблемы с финансовыми организациями, не будучи специалистом, всё равно, что заниматься самолечением, – считает управляющий партнёр юридической компании «Фёдоров и партнёры», кандидат юридических наук Вячеслав Фёдоров. В случае возникновения просроченной задолженности и разногласий с кредитной организацией, нужно обращаться за юридической консультацией.
Напомним также, что с сентября банки могут блокировать операции при снятии наличных в банкоматах. Подробнее здесь.