08.10.2025
Сейчас многие граждане задумываются о банкротстве. Это легитимный правовой механизм, позволяющий избавиться от долгов. Также опытный юрист поможет снизить долговую нагрузку путем реструктуризации. Теперь же может быть установлен единый обязательный порядок досудебного урегулирования задолженности заемщика-физического лица по кредитным договорам, включая ипотеку.
Соответствующий законопроект внесен сегодня в Госдуму (№ 1034778-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).
Специалисты по банкротству и финансовой защите юридической компании "Фёдоров и партнёры" прокомментировали этот законопроект, вводящий новый механизм комплексного урегулирования задолженности граждан по кредитам и займам.
🎯 Цели законопроекта
Создание альтернативы банкротству граждан и судебному взысканию.Снижение долговой нагрузки населения и количества «проблемных» кредитов.Формирование прозрачного механизма взаимодействия между несколькими кредиторами одного заемщика.
⚙️ Суть нового механизма
Комплексное урегулирование задолженности — это процедура, при которой банк или иная кредитная организация координирует действия всех кредиторов заемщика для изменения условий договоров или реструктуризации долгов.Согласно проекту, если у заемщика есть два и более кредитора (банк, МФО и др.), кредитные организации смогут изменять условия договоров или предпринимать иные меры, чтобы помочь ему исполнить обязательства.
👇 Основные положения
Механизм применяется, если у заемщика есть два и более кредитора по договорам потребительского кредита (включая ипотеку).
Если заемщик допустил просрочку по основному долгу или процентам, кредитор обязан уведомить его:о праве обратиться за комплексным урегулированием задолженности;об условиях, при которых это право возникает;о порядке подачи заявления.
Инициатива исходит от заемщика — он подает заявление о комплексном урегулировании. Заемщик сможет направить такое заявление в течение 10 дней после получения уведомления от кредитора.
Получив заявление заемщика, кредитор станет организатором процедуры урегулирования. В случае отсутствия оснований для отказа в рассмотрении указанного заявления в целях внесения изменений в договор займа или совершения иных действий по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности обязан начать процедуру урегулирования и направить в течение 2 рабочих дней в бюро кредитных историй информацию о начале комплексного урегулирования задолженности.
Бюро кредитных историй информирует других кредиторов, с которыми у заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), о начале данной процедуры.
Кредиторы далее обязаны совершить одно из следующих действий:
1) согласовать с заемщиком изменения в кредитный договор (договор займа) или совершение иных действий, внести соответствующие изменения в кредитный договор (договор займа) или совершить соответствующие действия по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности;
2) направить в бюро кредитных историй информацию об отказе во внесении изменений в кредитный договор (договор займа) или совершении иных действий по результатам проведения комплексного урегулирования задолженности, по причине отказа заемщика или отсутствия согласий поручителей и (или) залогодателей (при необходимости получения соответствующих согласий).
Таким образом, другие кредиторы могут:
- согласиться участвовать и скорректировать договоры,
- отказаться от урегулирования.
В случае если в срок, предусмотренный законопроектом, кредитор не уведомил бюро кредитных историй об отказе внести изменения в кредитный договор (договор займа), такой кредитор считается согласившимся осуществить соответствующие действия. Также законопроект наделяет заемщика правом обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением о проверке процедуры комплексного урегулирования задолженности и на повторное проведение комплексного урегулирования задолженности.
В целях наиболее эффективного повторного проведения комплексного урегулирования задолженности законопроект устанавливает ограничения на принудительное взыскание задолженности заемщика до завершения процедуры (например, запрет на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору (договору займа), обращение к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи и др.).
⚖️ Ожидаемые правовые последствия
У заемщиков появится право на реструктуризацию долгов без обращения в суд.Банки и МФО смогут координировать свои действия, избегая дублирования мер взыскания.Снижается вероятность роста задолженности и штрафных санкций.Механизм может стать досудебным аналогом банкротства, но в более упрощённой форме, так как решения будут приниматься внутри кредитных организаций.
👍 Риски
Банки и МФО смогут отказаться от участия в процедуре и механизм не сработает. Решения будут приниматься внутри кредитных организаций, и они могут использовать механизм без учета интересов должника.
📅 Срок вступления в силу
Внесен в Госдуму 8 октября. Закон вступит в силу через 270 дней после его официального опубликования.
На сегодняшний день банкротство и реструктуризация задолженности являются действенными мерами для снятия долговой нагрузки. Для эффективного диалога с кредитными организациями обращайтесь к профессионалам. Юристы компании "Фёдоров и партнёры" уже помогли многим своим клиентам. Запишитесь на бесплатную консультацию прямо сейчас.