19.09.2025
Число судебных банкротств физических лиц в России резко возросло. По данным Федресурса такой процедурой воспользовались на 35% больше человек, чем за аналогичный прошлогодний период. Практика признания физлица неплатежеспособным через МФЦ также набирает обороты: статистика выше 2024 года на 24%. Процедура банкротства — законная мера для списания долгов, но многие опасаются потери имущества, в особенности, квартиры или иной недвижимости, взятой в ипотеку.
Действительно, проблема сохранения ипотечной квартиры, дома, иной недвижимости до недавнего времени была камнем преткновения для принятия решения о банкротстве, так как при любых раскладах такая недвижимость подлежала включению в конкурсную массу с последующей реализации на торгах, а проживающие граждане - выселению.
Поворотным моментом стал "Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025), который утвердил понятия «отдельного мирового соглашения» и «локальный план реструктуризации». В чём суть — рассказывают юристы компании "Фёдоров и партнёры".
Суть отдельного мирового соглашения заключается в том, что в случае если у должника помимо ипотечных кредитных обязательств имеются иные кредиторы (другие кредиты в иных банках, МФО), иные кредиторы, то должник может реструктурировать эти долги, а с банком-кредитором по ипотечному
обязательству заключить мировое соглашение, предложив независимый от других кредиторов план реструктуризации кредитных обязательств обеспеченных ипотекой.
При этом Верховный Суд подчеркнул, что план реструктуризации по отдельному мировому соглашению не ограничен сроками реструктуризации, установленными законом о банкротстве (пять лет).
Указанный порядок позволяет должнику сохранить ипотечную квартиру, при этом списать иные долги по другим кредиторам.
При этом заключение мирового соглашения может произойти и без согласия самого банка-кредитора.
Верховный Суд РФ сам указывает на такую возможность апеллирую к сложившейся судебной практике: «суд признал условия предложенного должником отдельного мирового соглашения экономически обоснованными. Как установил суд, поручителем по кредитному договору, обеспеченному ипотекой единственного жилья должника, является его отец, имеющий стабильно высокую заработную плату и регулярно вносящий платежи за сына согласно графику погашения задолженности. С учетом этого суд признал не обоснованными разумными экономическими причинами доводы банка, возражавшего против утверждения мирового соглашения, и на основании п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве утвердил соглашение, указав, что права банка в настоящий момент не нарушаются, при этом даже после завершения дела о банкротстве его требования в силу пп. 2 п. 4 ст. 213.10-1 Закона о банкротстве не будут прекращены. Кроме того, суд исключил требования банка из реестра требований кредиторов, указав, что после утверждения отдельного мирового соглашения кредитор уже не имеет притязаний к незалоговой конкурсной массе.
Какие условия предъявляются к возможности заключения должником отдельного мирового соглашения с банком:
1.Ипотечная квартира или дом должны быть единственным жильем для заемщика-должника.
2.Отдельное мировое соглашение должно содержать условие об источнике погашения задолженности, в частности о третьем лице, исполняющем или готовом исполнять кредитное обязательство (п. 14. Обзора).
3.Предложенный должником проект отдельного мирового соглашения в отношении единственного жилья не отменяет условий кредитного договора ни в части размера процентов и срока погашения задолженности, ни в части сохранения обременения в виде ипотеки квартиры до момента полной уплаты долга.
— В случае кризиса по оплате ипотеки следует обращаться в суд с заявлением о реструктуризации, предложив отдельное мировое соглашение по ипотеке, — считает управляющий партнёр юридической компании «Фёдоров и партнёры», кандидат юридических наук Вячеслав Фёдоров. — Должник получает преимущество во времени: пока будет рассматриваться банкротное дело к нему не могут быть заявлены требования со стороны кредиторов, не будут начисляться проценты и пени, все исполнительные производства прекращаются.
Таким образом, должник получает реальную возможность сохранить своё жильё.
Чтобы сохранить своё жильё, необходимо обратиться за юридической консультацией. Юристы «Фёдоров и партнёры» разберут ваше дело и дадут верную правовую рекомендацию.