26.07.2025
Вводится правило предоставления рассрочки оплаты приобретенного товара только через специального оператора сервиса рассрочки. Соответствующие изменения внесены в ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О Центральном Банке», ФЗ «О кредитных историях».
Согласно принятому 22 июля Госдумой закону определен правовой статус «оператора сервиса рассрочки». Такими операторами смогут выступать только юридические лица, сведения о которых внесены в соответствующий реестр. Операторы рассрочки, согласно законопроекту, должны будут соответствовать определённым требованиям для включения в реестр ЦБ РФ. Контроль и надзор за их деятельностью, а также ведение самого реестра возлагается на Банк России.
Для компаний, желающих работать на этом рынке, но не являющихся банками или микрофинансовыми организациями, устанавливается требование к минимальному размеру собственных средств — он должен составлять не менее 5 млн руб.Кроме того, закон запрещает операторам совмещать свою деятельность с другими видами деятельности некредитных финансовых организаций, делая исключение только для МФО.
Для потребителей вводятся прозрачные и единые финансовые условия. Закон прямо фиксирует, что сумма рассрочки должна быть равна стоимости покупки: потребитель обязуется возместить оператору только издержки, равные стоимости приобретения. Законопроект строго запрещает операторам взимать с граждан дополнительные вознаграждения за предоставление сервиса рассрочки. Конечная стоимость товара или услуги для потребителя должна оставаться неизменной, исключая какие-либо скрытые платежи и комиссионные.
Вводится запрет на разную цену при разных способах оплаты. Закон прямо запрещает устанавливать разные цены на один и тот же товар в случае полной оплаты и в случае рассрочки.
Также граждане получают право на досрочное погашение рассрочки без штрафов. Если же клиент допустит просрочку, размер штрафа будет ограничен 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Еще одним ключевым нововведением станет регулирование передачи данных в бюро кредитных историй. Установлен порог в 50 тыс. руб. Если общая сумма договоров рассрочки у клиента не превышает этот лимит, оператор не обязан передавать данные в БКИ. В случае же превышения порога передача информации становится обязательной.
Закон также устанавливает поэтапное сокращение максимального срока предоставления рассрочки. С 1 апреля 2026 года он будет ограничен шестью месяцами, а с 1 апреля 2028 года — четырьмя месяцами.
В случае возникновения спорных ситуаций с продавцами или кредитными организациями обратитесь к юристу.
Вводятся обязательные условия, которые должны включаться в договоры рассрочки или отсрочки платежа за товары, услуги или работы:
- График платежей. Договор должен чётко указывать, сколько и в каком размере нужно внести платежей, а также когда именно это нужно сделать. Это поможет покупателям планировать свои финансы и избежать задержек в оплате.
- Способы оплаты. Потребителю должны быть предложены разные варианты внесения платежей — например, через банк, наличными или с использованием электронных платежных систем. Это обеспечивает гибкость и удобство выполнения финансовых обязательств.
- Ответственность за нарушение условий. В случае просрочки или других нарушений договора потребитель должен быть заранее проинформирован о размере возможных штрафов и порядке их расчета. Это исключает возможность злоупотреблений со стороны продавца или оператора.
- Переуступка прав по договору. В документе должно быть указано, что продавец или исполнитель имеет право передать свои требования третьим лицам. Такая информация важна для потребителя, чтобы он знал, кому именно в будущем может перейти его долг.
- Стоимость и сроки оплаты. Договор обязан содержать полную цену товара или услуги, а также точные сроки внесения всех платежей. Это делает финансовую нагрузку для покупателя полностью прозрачной.
- Условия при досрочном погашении. Если клиент решит частично выплатить долг раньше срока, договор должен объяснять, как это повлияет на оставшиеся платежи — их количество, размер и график.
- Каналы связи. В документе обязательно должны быть указаны способы, с помощью которых стороны смогут обмениваться информацией — будь то телефон, электронная почта или другие средства связи. Это необходимо для оперативного решения возможных вопросов.
Основные положения закона вступят в силу с 1 апреля 2026 г. Нормы, обязывающие операторов предоставлять отчетность в Банк России, начнут действовать с 1 января 2027 г.
Важно, что действие нового регулирования не будет распространяться на договоры рассрочки, заключенные до дня его вступления в силу.Также закон не затрагивает прямые договоры между покупателем и продавцом об оплате с отсрочкой.
ЦБ считает, что нововведения позволят отслеживать долговую нагрузку покупателей и не допустить закредитованности граждан.